千億典當生意背后：地方監管強化 何時走出“借名”之困
2024-01-12 15:39:48
admin
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出現短期周轉問題，您想過“典當”？但這個時候得特別留意，因為您可能進入的并非是一家真正的“典當行”。
“近期，我局收到省公安廳經偵總隊反映，省內部分信息服務部、通訊部、手機店、寄售行等商家以開展‘寄賣、高價回收’等業務，擅自懸掛（貼）‘典’‘當’等字樣的廣告標識開展業務宣傳，誘導客戶抵（質）押手機、二手車、金銀制品等，非法向客戶發放‘貸款’并收取高額利息”。7月24日晚間，貴州省地方金融監督管理局官方微信公號發布了這樣一則事關“典當”業務的風險提示。
當你走入一家“典當行”，可能并非是一家真正的典當行。
對于部分非典當企業或是寄售行涉嫌非法從事典當業務的現象，近年來，廣州等地亦進行過風險提示，上海直接將本市企業名稱中包含“典當”字樣但未取得許可證的，對外公示。
而正規典當業者的合規經營，同樣受到各地金融監管方的高度重視。據記者不完全統計，全國各省（市）向典當業者開出的“罰單”數量，在“7+4”類地方金融組織中，僅次于融資擔保公司，多于小貸公司所領“罰單”。
非法放貸！不是所有掛了“典”“當”招牌的就是典當行
在最新的風險提示中，貴州省地方金融監督管理局認為，上文所述的這些情況，已經涉嫌非法從事典當或變相經營典當業務。
據貴州省地方金融監督管理局介紹，根據有關規定，典當行及其分支機構的設立屬于行政許可事項，未獲得《典當經營許可證》不得開展典當業務。
無獨有偶，廣東省典當行業協會曾在2022年8月9日也發布過一條與此類似的風險提示。
據廣東省典當行業協會介紹，我國實行金融業務特許經營制度，任何機構未經有權部門批準不得開展典當、發放貸款、吸收存款等金融業務。
而關于寄售行或者寄賣行從事了典當業務的，廣東省典當行業協會特別說明，該省寄售行不持有金融許可證，不具備從事金融業務資質。
對此，上海的做法更為直接。1月17日，上海市地方金融監督管理局直接公示了44家在名稱中包含“典當”字樣但尚未取得許可證的企業名單（截至2023年1月10日）。上海市地方金融監督管理局對此表示，名單中的市場主體暫不具備從事典當業務經營資質。
同時，上海市地方金融監督管理局亦提請廣大金融消費者以及各類市場主體在參與金融活動時，注意查驗相關機構是否具備典當業務經營資質，保障自身合法權益。
與上海不同，廣東省典當行業協會上述風險提示的關注點集中在部分“寄售行”身上。
與貴州相似，廣東也發現存在有寄售行以“典”“當”“典當”等字樣開展業務宣傳，誘導客戶抵質押二手車、金銀制品、房地產等，非法向客戶發放貸款并收取高額息費，涉嫌從事非法“典當”業務的情況。除此之外，廣東省典當行業協會還注意到——“部分寄售行雖然未以‘典’‘當’‘典當’等字樣開展業務，但仍存在誘導客戶抵質押二手車、金銀制品、房地產等物品進而發放貸款并收取高額息費的行為”。
后者的行為，在廣東省典當行業協會看來，同樣涉嫌從事非法放貸活動。
如何區分典當行與寄售行？
實際上，不僅可以用《典當經營許可證》來區分典當行與寄售行（或寄賣行），兩者的不同還體現在性質、盈利方式以及經營對象三方面。
北京典當行業協會原會長郭金山曾以編委會主任身份參與出版過一本名為《典當人說典當》行業書籍。在這本書中對典當行與寄售行（或寄賣行）兩者的主要區別以及典當中的“絕當”業務做了簡要介紹。
首先，從性質看，寄售行以舊貨小物品寄存代銷為經營活動，屬一般商貿行為；而典當行則是以資金借貸為經營活動，典當業務屬于特殊的金融業務。
其次，從盈利方式上看，寄售行通過商品寄賣后收取手續作為盈利手段；而典當行則通過發放貸款，以收到利息和費用為盈利手段。
再次，從經營對象上看，寄售是物品所有者委托寄賣行代為銷售。通常根據雙方協議，寄售行沒有物品的所有權，只有物品在寄售或寄賣期間的管理權，即所當物品的所有權沒有發生轉移；而典當則是物品所有者將物品抵押給典當行，典當期間，特別是“絕當”后（即當戶在約定期限屆滿至五日后，既不向典當行辦理續當手續，也不辦理贖當手續的），所當物品的所有權和管理權都轉移至典當行。
鑒于此，無論是廣東省典當行業協會或是貴州省地方金融監督管理局均向有典當需求的消費者進行提示：“在選擇典當業務時，請選擇同時持有《營業執照》和《典當經營許可證》的典當企業，認真核實相關機構經營資質和經營范圍，切實增強辨別和防范非法典當的能力，同時自覺遠離和抵制各類非法典當活動，防止自身合法權益受到侵害。”
在“7+4”類地方金融組織中，典當行的“罰單”數量排名第二
在記憶中，典當行亦稱為“當鋪”，屬于一個古老的行當，但時至今日，典當行在小額微貸方面仍舊發揮著其獨特作用，并在2018年職責轉隸之后，以“7+4”類地方金融組織的身份，移交至地方金融監管部門日常監管。
近年來，隨著各省市金融監管條例的紛紛出臺，各省市地方金融監督管理局或通過行政處罰，或出臺行業監管細則，加大了對典當行業的監管力度。
據記者不完全統計，2021年9月以來，全國已有福建、江蘇、深圳、山東等四省市對轄內典當業者的違規行為開出“罰單”。在“7+4”類地方金融組織中，典當行領受的“罰單”數量位列融資擔保公司之后，排名第二。
其中，罰金最高的是深圳市地方金融監督管理局于2022年1月7日作出的一次行政處罰。深圳市世鑫匯澤典當有限公司因存在“通過簽訂多份合同的方式掩蓋房地產典當單筆當金數額超過注冊資本的10%”“同時在以上業務中拆分典當業務金額并制作虛假動產典當合同及當票”的違法行為，被處以2.5萬元罰款。
其次，福建的兩家典當公司在2021年9月10日同一日，分別因“對同一自然人典當余額超比例”“房地產抵押典當單筆當金超比例”，被福建省地方金融監督管理局開出“罰單”，罰金均為1.75萬元。
“違反監管指標規定”，即個別典當行違規“越過”監管指標的“紅線”，成為近幾年來典當行行政處罰的“重災區”。
除此之外，包括“財務管理不規范”“業務手續不齊備”“信息披露不及時和完善”“風控意識薄弱”以及“內控管理有待完善”等，也成為行業的主要癥結。例如，2022年1月14日，北京市地方金融監督管理局就曾將現場檢查過程中發現的典當行主要問題，進行公開披露。
此外，各地方通過制定監管細則等工作，當前對轄內典當行的日常監管，也進入了常態化。
為加強北京市典當行監督管理，規范典當行經營行為，促進典當行業健康發展，防范化解地方金融風險，5月26日，北京市地方金融監督管理局向全市各有關單位下發《關于印發<北京市典當行監督管理辦法>的通知》。一天后，即5月27日，這則監管細則正式施行。
7月25日，北京地區2022年度典當企業年審工作正式啟動。按照要求，北京市地方金融監督管理局將于2023年7月25日至2023年10月31日開展全市114家典當企業2022年度的網絡年審工作。工作目標即為“加強對本市典當企業的監督管理，推動典當企業依法合規經營”。
“（典當行）滿足了小微企業、居民個人短期、應急融資需求，發揮著對金融體系‘拾遺補缺’的作用”。2020年5月29日，原銀保監會制定并出臺了《關于加強典當行監督管理的通知》，在介紹該通知制定的總體原則時，原銀保監會有關部門負責人曾如是表示。
按照該位負責人彼時的介紹，截至2019年末時，全國共有典當企業8397家，注冊資本1722.6億元，資產總額1602.7億元，典當余額992.86億元。2019年1-12月，全行業累計開展業務179.2萬筆，平均單筆業務金額16.6萬元，平均當期33天，最短當期僅為1天。
新京報貝殼財經記者 黃鑫宇 編輯 陳莉 校對 劉軍